Shakespeare escribió:Vos hacés de la excepción la regla y así llegás a conclusiones equivocadas.}
Dame a mí un banco muy barato y con alta morosidad a fines del 2002 y principios de 2003, con la certeza que tendré varios años de crecimiento mundial, gran liquidez y tasas bajas y yo asumo el riesgo.
Hoy en Argentina y el mundo, todos te miran la calida de cartera y ni ebrios asumen gustosos la mora, pese a que puedan recuperar morosos y vacunarlos con intereses. El negocio de un banco está en otro lado y es en darte productos, antes que vacunarte con intereses salvajes. Y también es otro el pefil de clientes. De lo contrario y dado que existen los estudios de mercado, los bancos locales ya habrían salido a buscar la clientela de Cía. Financiera Argentina, Credilogros o tantas de esas cuevas que agarran clientes que no califican en ningún banco, están flojos de papeles (garantías) y si bien no miran el CFT y pagan tasas altísimas, también te dejan lindos clavos. Los balances algo dicen y los de Cia. Financiera Arentina eran un desastre. Si la mora fuera tan tentadora, los bancos no habrían retirado de circulación de 1 año a esta parte cientos de tarjetas de crédito. Además, con qué necesidad comprás una cueva de estas si a esa gente la podés atender por tu propia cadena de sucursales sin sumar más empleados en tiempos de moyanismo sindical???????? Sumás costos, nada más.
Si fueran tan negocio esas cuevas, esos nichos ya habrían sido avanzados por los bancos. No lo hacen porque la ganancia/riesgo dista de ser la óptima. De lo contrario, hace rato lo habrían tomado ese nicho.
El panorama por delante no es ni remotamente el del 2002/2003; alta inflación, pérdida de poder adquisitivo. Y eso los bancos lo saben mejor que nadie. Por eso culo en tierra. Y que esos nichos los atiendan otros.
Mindlin, hace cosa de 1 año atrás, empezó una fuerte limpieza en Credilogros, cuya morosidad rondaba el 30%. Los resultados eran paupérrimos. Eso desmiente que por unos pocos casos puntuales que te salgan bien en la refinanciación, puedas generalizarlo y creer que es todo pan comido. todos, bancos y cuevas, vienen restringiendo el crédito y todos les temen a la mora.
Vamos a cortar el jamón por el medio.
El comentario que yo hice va en relación a las empresas no reguladas por el bcra que dan credito en gba generalmente, y alguna otra más, ellos son amantes de la mora temprana. Me refiero a todas las chiquitas, cartasur, tarjeta plata, credipaz, etc etc etc. conozco sus carteras muy de cerca y te aseguro que la mora temprana es un golazo para ellos.
Después, respecto de los bancos, la mora es mala cuando no la podes segmentar porque terminás encareciendo la linea y pagan "justos por pecadores".
El secreto de CFA es que tiene un patrimonio de la pu** madre y galicia la pago debajo del valor libros, concretamente un cuarto.
Los clientes seguro que los terminarán atendiendo vía sus tarjetas. Con CFA, galicia arregló su problema patrimonial, puede volver con los titulos a mercado y los rendimientos sobre el PN volverán a ser interesantes...
Respecto de la tarjeta de crédito, es un producto que no se paga nunca (revolving), tenes un "clean up" mensual si queres, pero siempre tenes un flujo de guita que no podés cortar, siempre lo tenes que estar financiando. Desde el dia que bajaste los limites, la morosidad se te va al carajo... dificl...